廣州銀行信用卡業(yè)務的獨立專營時代正式落下帷幕。

　　近日，金監(jiān)總局廣東監(jiān)管局發(fā)布一則批復，同意廣州銀行信用卡中心終止營業(yè)。同時，廣州銀行表示，該行將原獨立專營的信用卡中心轉型為信用卡部，并注銷《廣州銀行股份有限公司信用卡中心金融許可證》。原信用卡各項業(yè)務、債權債務、合同權利義務等，均由該行信用卡部統(tǒng)一負責。該行表示，此舉是為主動適應粵港澳大灣區(qū)建設與金融服務民生需求，提升零售綜合服務能力。

　　實際上，廣州銀行“大刀闊斧”收縮信用卡專營體系，是銀行信用卡業(yè)務承壓的縮影。自2025年以來，已有超70家銀行信用卡分中心完成關停。同時，亦有大行、股份行提及屬地化經(jīng)營戰(zhàn)略，推動信用卡業(yè)務回歸分行零售體系。

　　廣州銀行信用卡中心終止營業(yè)，年初已關閉多地分中心

　　2015年12月23日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會廣東監(jiān)管局發(fā)布批復，廣州銀行信用卡中心獲批籌建；2016年6月30日，該信用卡中心批準成立。

　　時隔十年，2026年7月3日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局發(fā)布批復稱，同意廣州銀行信用卡中心終止營業(yè)。

　　同時，廣東監(jiān)管局要求該專營機構終止營業(yè)后，應妥善處理好業(yè)務移交、人員安排以及信用卡服務等相關事宜，并按規(guī)定做好對外公告和客戶宣傳解釋等工作，確保金融服務平穩(wěn)有序，切實維護市場穩(wěn)定與消費者合法權益。

　　針對相關事宜，7月10日，廣州銀行發(fā)布一則公告稱，該行將原獨立專營的信用卡中心轉型為信用卡部，并注銷《廣州銀行股份有限公司信用卡中心金融許可證》。與此同時，原信用卡各項業(yè)務、債權債務、合同權利義務等由該行信用卡部統(tǒng)一負責。據(jù)了解，此為業(yè)內少有的將總行信用卡中心由獨立專營機構轉為內設部門的案例。

　　該行稱，此舉是為了主動適應粵港澳大灣區(qū)建設與金融服務民生需求，提升零售綜合服務能力。

　　據(jù)廣州銀行2025年年報，截至報告期末，該行信用卡相關機構包括信用卡中心1家，以及深圳、佛山、中山、惠州、江門、東莞、珠海7家信用卡分中心。

　　回溯年初，廣州銀行信用卡業(yè)務迎來歷史“大撤退”。1月29日，廣州銀行發(fā)布公告表示，根據(jù)該行戰(zhàn)略調整，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局各派出機構批準，上述7家信用卡分中心終止營業(yè)、金融許可證注銷。針對后續(xù)業(yè)務安排，該行此前表示，信用卡相關權益與服務不會受到影響，上述信用卡分中心終止營業(yè)后，信用卡服務將由廣州銀行統(tǒng)一管理。

　　廣州銀行信用卡貸款余額縮水，去年信用卡投訴量占比超65%

　　廣州銀行成立于1996年9月，股權結構以國有資本為主，注冊資本金約為117.76億元。截至2025年末，廣州銀行總資產(chǎn)為9353.64億元，比上年末增加805.58億元，增幅9.42%；其中貸款及墊款凈額為4758.25億元，較上年末增長5.62%。

　　從不同類型看，截至2025年末，該行零售貸款1524.78億元，比上年末減少46.42億元，降幅2.95%。對比而言，公司貸款和墊款（不含貼現(xiàn)）2792.86億元，比上年末增加695.04億元，增幅33.13%。

　　從盈利情況看，該行2025年報顯示，去年實現(xiàn)營業(yè)收入125.65億元，比上年減少12.20億元。其中，利息凈收入83.53億元，比上年減少13.14億元；手續(xù)費及傭金凈收入7.24億元，比上年減少2.79億元。此外，該行去年實現(xiàn)凈利潤11.83億元，比上年增加1.71億元。

　　另外，廣州銀行指出，受市場利率持續(xù)下行、貸款結構持續(xù)調整等影響，凈息差收窄，為1.05%，比上年下降0.30個百分點。

　　關于信用卡業(yè)務，廣州銀行在投訴板塊披露，2025年，該行共計接收消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】23908件，較上年下降10.72%，投訴辦結率100%。從業(yè)務類型看，投訴主要集中于信用卡業(yè)務（占比65.5%）和個人貸款業(yè)務（占比30%）。由此計算，該行去年接收的信用卡業(yè)務投訴量超過1.5萬件。

　　回顧過往，廣州銀行信用卡貸款余額曾在2023年出現(xiàn)明顯“縮水”。具體來看，2022年，該行信用卡貸款余額曾達1015.08億元的峰值，自2023年開始，該行信用卡貸款余額出現(xiàn)下滑態(tài)勢。其中，2023年末的信用卡貸款余額為860.17億元，同比下滑15.26%；2024年末的信用卡貸款余額為704.42億元，同比下滑18.11%。

　　另外，資產(chǎn)質量方面，截至去年末，廣州銀行不良指標實現(xiàn)“雙降”，不良貸款余額84.19億元，同比下降1.06億元；不良貸款率1.73%，同比下降0.11個百分點。撥備覆蓋率為164.68%，同比上升5.92個百分點。

　　而在廣州銀行關停信用卡中心的同時，該行在資產(chǎn)端展現(xiàn)出了積極姿態(tài)。今年1月，廣東金融監(jiān)管局已批復同意廣州銀行發(fā)行不超過100億元（含）的資本工具，并要求在批準后24個月內完成發(fā)行。

　　與此同時，2月，廣州銀行宣布，為進一步補充資本，擬開展增資擴股工作，并啟動相關中介機構服務項目的招采；3月，該行增資擴股財務顧問服務采購項目競爭性磋商結果公示，中信證券與萬聯(lián)證券組成的聯(lián)合體成為第一候選成交供應商。

　　從最新數(shù)據(jù)看，2025年，該行本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為12.89%、9.32%、7.81%，而在2024年，三項指標分別為13.61%、10.00%、9.10%。由此可見，去年相關指標均較2024年有所下降。

　　多家銀行關閉信用卡分中心，部分高管提出屬地化經(jīng)營戰(zhàn)略

　　公開信息顯示，信用卡中心是中資商業(yè)銀行依據(jù)監(jiān)管指引設立的信用卡業(yè)務專營機構，專門從事信用卡發(fā)卡、收單等業(yè)務，具有獨立于傳統(tǒng)分支行的運營架構。2012年，原銀監(jiān)會發(fā)布實施《中資商業(yè)銀行專營機構監(jiān)管指引》，允許商業(yè)銀行針對信用卡業(yè)務設立專營機構。

　　廣州銀行是城商行中少數(shù)擁有獨立專營中心的機構。經(jīng)查詢金監(jiān)總局“金融許可證信息”欄目，在“總行營業(yè)部、專營機構”列表下，另有上海銀行、北京銀行、盛京銀行、蒙商銀行等中小銀行建立的信用卡中心取得相關許可證件。

　　自2025年以來，行業(yè)進入存量競爭階段，目前已有多家銀行關閉其信用卡分中心。經(jīng)查詢金監(jiān)總局官網(wǎng)，除了廣州銀行，另涉及交通銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行等。

　　其中，截至今年7月13日，交通銀行已關閉64家太平洋信用卡中心分中心。最早退出的是交通銀行太平洋信用卡中心鎮(zhèn)江分中心，時間在2018年；最近退出的為交通銀行太平洋信用卡中心成都分中心，退出日期是今年1月8日。

　　此前，交通銀行副行長周萬阜曾在2024年度業(yè)績發(fā)布會上提出“屬地化經(jīng)營”戰(zhàn)略。他表示，為更好滿足客戶綜合金融服務需求，交行從集中經(jīng)營轉為分行屬地化經(jīng)營，將信用卡業(yè)務納入屬地零售業(yè)務統(tǒng)一管理，由分行提供一站式綜合金融服務。

　　光大銀行副行長齊曄也曾在2025年業(yè)績說明會上表示：“2025年是我行信用卡業(yè)務由直營轉為屬地化經(jīng)營的完整一年，我們明確了‘回歸消費本源、回歸分行’的核心理念，持續(xù)推進風險治理及高質量發(fā)展工作。充分發(fā)動分支行力量，深耕消費場景，以合意客戶為中心加快結構調優(yōu)。”

　　近日，央行發(fā)布《2026年第一季度支付體系運行總體情況》。截至一季度末，全國共開立銀行卡102.61億張，借記卡95.74億張，均環(huán)比有所提升。

　　與此同時，信用卡和借貸合一卡6.87億張，環(huán)比減少900萬張，同比減少3400萬張。與2022年第三季度8.07億張的峰值相比，已累計縮減1.2億張。此意味著，在三年多時間內，每季平均約有800萬張信用卡“消失”。

　　近年來，信用卡正在推動“精耕存量”的經(jīng)營策略轉變。目前，年內已有多家銀行宣布停發(fā)多款信用卡產(chǎn)品，其中絕大多數(shù)是聯(lián)名卡和主題卡。例如，今年2月，廣發(fā)銀行宣布停止發(fā)行廣發(fā)航班管家聯(lián)名卡、廣發(fā)高鐵管家聯(lián)名卡等5張聯(lián)名信用卡；4月，民生銀行信用卡中心發(fā)布公告，宣布將停止發(fā)行“民生多點聯(lián)名信用卡”“民生萬事達多點聯(lián)名信用卡”等11款產(chǎn)品。

　　不過，在信用卡逐漸“退潮”的同時，另有銀行跳出固有權益框架，利用人工智能大模型技術開辟差異化路徑，將Token納入信用卡權益當中。

　　據(jù)介紹，招商銀行運通工程師信用卡正式推出專屬AI權益，首創(chuàng)將Token納入新戶禮，成為國內首張搭載Token權益的信用卡。新戶首次參與活動達標后，至高可享每月18億Token M3用量，直接用于文檔、圖像、音視頻等多模態(tài)模型調用，以及MaxClaw龍蝦部署等AI高頻場景。

　　另外，針對不同類型的AI使用者和開發(fā)者，全新升級的招行工程師卡AI權益體系提供三種權益計劃。

　　具體來看，一是面向頻繁使用AI工具的專業(yè)開發(fā)者，提供1個月MiniMax Token Plan Max，享受每月18億Token M3用量，支持4-5個Agent并發(fā)運行；二是面向日常工作需求的個人開發(fā)者，提供2個月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6億Token M3用量，支持3-4個Agent并發(fā)運行；三是面向需求更多元的AI使用者，提供1個月MiniMax Token Plan Plus+1個月MaxClaw基礎版，在前者服務基礎上，可以部署