近期，市場美元存款熱度持續攀升！
外資銀行密集上架美元定期存款產品，最高年化利率可達 4%。與此同時，國內各類銀行積極布局外幣存款業務，建行、交行等多家國有大行一年期美元定存利率達到2.8%；中信銀行、江蘇銀行、北京銀行等股份行、城商行美元定存產品利率站上3%。
相較于國內1年期僅1%上下的人民幣定存利率，美元存款利差優勢明顯，吸引了大量投資者關注。對此，專家提醒，普通投資者應摒棄唯利率論，建立“匯率+利率”的雙重視角。
利率高達4%！
多家外資行推出限時美元存款優惠
近期市場美元存款熱度升溫，多家外資銀行上線年化利率超3%的美元定存產品，存期涵蓋3個月、6個月、12個月，憑借可觀收益吸引大量投資者關注。
7月20日，首都銀行（中國）發布熱銷存款產品公告，該行美元定期存款3個月、6個月、12個月年化分別達到3.60%、3.62%、3.62%。
更早前，東亞銀行于7月15日在官方微信公眾號“東亞中國財富管理”上線階段性美元定期存款優惠活動，活動周期為2026年7月15日至7月31日，客戶可通過手機銀行、線下網點柜面兩大渠道辦理享有專屬優惠的美元定存活動利率。
根據活動規則，該行美元定存將依據客戶層級、起存金額設置階梯差異化年化利率。針對首次辦理美元定存的新客戶，分兩檔計息標準如下：
起存金額1萬美元（含）至5萬美元（不含），3個月、6個月、12個月期限產品最高年化利率依次為3.40%、3.35%、3.20%；起存金額5萬美元及以上，3個月、6個月、12個月期限產品最高年化利率依次為3.40%、3.55%、3.25%。
除此之外公告還披露：時點金融資產滿50萬元人民幣（或等值外幣）的顯卓及以上客戶，1 萬美元起存，3個月、6個月、12個月最高利率分別3.40%、3.35%、3.25%；普通非顯卓客戶1萬美元起存，3個月、6個月、12個月年化利率均為3.15%。
除此之外，7月9日，恒生銀行于官方微信公眾號“恒生銀行中國”宣布該行手機APP上線“定期存款優惠利率”新功能。
據介紹，投資者只需登錄恒生中國手機APP，即可輕松完成美元定期存款優惠利率的認購操作。活動有效期至7月31日，僅限新資金參與。利率方面，一月期美元定存年化利率最高4%，六月期年化利率3.4%，兩款產品起存門檻均為2萬美元。
內資銀行布局美元存款，
多款產品利率站上3%
相較于外資銀行，國有大行、股份行及城商行美元存款利率水平稍低，金融研究院登錄多家銀行APP查詢發現，仍有不少銀行美元定期存款年化利率最高可達3%。
例如，農業銀行分區域上線多款美元存款產品，1年期美元定期存款最高執行年化利率為2.8%。
建設銀行存款產品介紹顯示，該行美元整存整取產品起存門檻較低、可選期限豐富，等值人民幣50元即可辦理，存期從1個月至2年，最高年化利率可達2.8%。
交通銀行APP顯示，該行美元整存整取執行分檔計息規則。5000美元起存可享受各期限最高利率：2年期、1年期、6個月期、3個月期、1個月期美元存款最高年化利率依次為2.8%、2.8%、2.5%、2.3%、0.2%；若起存金額僅20美元，對應各期限利率分別為0.8%、0.8%、0.5%、0.3%、0.2%。
中信銀行APP專享定期板塊上架多期限美元整存整取產品。其中，其中，起存金額100美元的1年期美元存款年化利率3%；起存門檻50美元的1年期產品年化利率2.8%；起存金額100美元的1個月、3個月、6個月期限美元存款，年化利率依次為2%、2.3%、2.5%。
（圖源：中信銀行APP）
北京銀行亦在APP存款推薦板塊增設美元定期存款品類。產品信息顯示，“中期優選” 5000美元起存的1年期美元定期存款年化利率 3%；“短期優選” 5000 美元起存的6個月美元定期存款年化利率2.7%。
（圖源：北京銀行APP）
江蘇銀行同樣推出相關產品，其APP上線的“享贏寶”外幣專屬存款，1年期、6個月期美元存款利率分別達3.00%、2.70%，兩款產品起存金額均需5000美元。
高息之下暗藏匯兌風險，
部分美元存款投資者出現虧損
為何近期銀行機構普遍上調美元定期存款利率？
郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，國內銀行美元存款利率受三大因素驅動：美聯儲政策基準利率、境內美元流動性供需、監管自律機制。“在美聯儲加息預期等因素帶動下，各家商業銀行上調美元存款利率。”婁飛鵬分析指出。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛分析部分銀行上調美元存款利率的動因稱，一是美聯儲政策存不確定性，基準利率處于3.50%—3.75%區間，7月議息會議將至，市場降息預期分化，銀行搶抓窗口期鎖定息差、擴充外幣負債。二是國內人民幣利率走低，一年期定存普遍不足 1.1%，攬儲難度加大，銀行依靠美元高息吸引資金，優化負債結構。三是中美經貿氛圍緩和，市場持匯意愿抬升，銀行提前布局。同時中外資銀行競爭升溫，中資行跟進外資行上調利率，競價推動一年期美元定存利率突破 3%。
當前，國內1年期人民幣定存利率普遍處于1%上下，美元定期存款與之相比存在約2個百分點的利差，較高的利息收益對投資者形成較強吸引力。
不過，對普通投資者而言，考量美元存款收益不能只簡單對比名義利率，匯率風險不容忽視。
美元存款利息以美元計價，投資者最終收益需要折算為人民幣衡量盈虧。倘若持有期內人民幣升值幅度超過美元與人民幣存款的利差，匯兌損失很可能吞噬全部利息收入，極端情況下甚至造成本金虧損。此外，購匯、結匯環節存在價差成本，進一步壓縮實際收益空間。
社交平臺上，不少投資者分享案例，稱投資美元存款最終出現虧損。
有投資者稱，一年前拿出資金購匯7000美元存定期，年化利率3.9%，購匯成本為50327.9元人民幣。存款到期后，本息總額達到7273美元。但按照現行匯率辦理結匯，到手人民幣僅49360.4元。綜合測算，這筆投資合計虧損967.5元人民幣。
婁飛鵬提醒，普通投資者應摒棄唯利率論，建立“匯率+利率”的雙重視角。若持有美元主要用于未來留學、旅游等剛性支出，可鎖定當前高息產品；若純為投資，需要測算盈虧平衡點，當預期匯率波動超過利差時，應果斷結匯或配置掛鉤匯率的結構性存款，通過多元化資產組合分散單一幣種的風險，避免盲目追高。
與此同時，銀行在宣傳美元存款產品時也提示了相關風險。例如，東亞銀行提醒客戶，辦理外幣存款需留意匯率波動風險。
恒生銀行中國提醒客戶，因外匯市場存在匯率與利率波動，外幣存款需要承擔匯率與利率風險。請確保了解相關風險特性，切勿盲目換匯投資。
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