寧夏銀行多了一項“新業務”：在電商平臺賣房子。
近日，寧夏銀行在京東資產交易平臺開設官方店鋪，集中掛牌銀川及全區的住宅、商鋪及廠房等抵債房產，面向終端購房者直接出售，拍賣金額從數十萬元到上千萬元不等。
銀行處置抵債房產，傳統路徑主要是打包折價轉讓給資產管理公司，或走司法拍賣流程——前者折損較大，后者周期漫長。由銀行直接掛牌線上平臺，繞開中間環節，理論上能提升處置效率、減少賬面損失。
法律專業人士指出，相較法拍房，銀行直供的房產通常產權更為清晰，不存在原債務糾紛；與普通二手房交易相比，銀行的信譽背書在流程規范性和資金安全方面也具有一定優勢。
然而，實際成交情況并不理想。據此前媒體報道，京東、阿里等平臺顯示，大量銀行掛牌房源遭遇流拍，部分標的進入二次拍賣后報名者仍然寥寥。
在京東平臺上架多款房產
宣稱“無中介溢價、信息公開透明”
7月2日，“寧夏銀行微銀行”微信公眾號發布信息稱，寧夏銀行京東官方資產店鋪已正式上線，店內匯集銀川及全區住宅、商鋪、廠房等各類抵債房產。全部房源均為寧夏銀行產權所有，產權清晰、無中介溢價，信息公開透明，干凈交付。
這一模式被業內稱為“銀行直供房”。其背景在于，銀行在信貸業務中因借款人違約而收回的抵押房產，在銀行內部歸類為抵債資產。
傳統處置路徑主要有兩條：一是通過司法拍賣程序公開處置；二是將多套房產打包后折價轉讓給金融資產管理公司。兩種方式各有局限，司法拍賣流程較長，打包轉讓則往往面臨較大幅度的折價。
由銀行直接作為出售方在線上平臺掛牌處置，相當于在傳統路徑之外增加了新的出口，其特點在于銀行繞開傳統中介和拍賣環節，直接對接終端購房者，理論上能夠壓縮中間溢價、提升處置效率。
打開京東APP進入京東拍賣頻道，搜索“寧夏銀行”，即可進入該行各支行及分支機構的資產處置頁面。
新浪金融研究院查詢發現，寧夏銀行北京路支行、北塔支行、中寧支行、光明支行、商城支行等均在平臺上掛牌資產，房產涵蓋住宅、商鋪及寫字樓等類型，拍賣金額從數十萬元到上千萬元不等。
在寧夏銀行掛牌的房產中，以北京路支行為例，篩選“即將結束”一項后可看到，該支行名下有4套房產正在公開拍賣，均顯示預計7月20日10：00結束。其中一套房產目前為“出租”狀態，其余三套均為“空置”。從用途來看，4套房產中有一套為復式結構住宅，其余三套房屋用途均為“商業服務”。
寧夏銀行在宣傳中表示，店鋪內掛牌的所有房產均為該行自有產權，源于信貸業務履約過程中形成的抵押抵債資產，所拍賣的直供房產不存在權屬糾紛。
有寧夏銀行北京路支行工作人員在接受媒體采訪時介紹，住宅類房源掛牌后通常較快被拍走，目前待處置的資產以寫字樓或營業房為主。該工作人員還表示，后續待完成相關手續后，新增的抵債房源將會陸續上架。
“銀行下場賣房”并非新鮮事
購房者需厘清交易標的再參拍
有國有大行客戶經理向新浪金融研究院表示，銀行通過拍賣網站等渠道出售房產的情況并不罕見。銀行處置抵押房產，核心原因在于信貸業務中的抵押物以房產為主，當借款人違約后，銀行通常需要通過司法途徑或拍賣等方式處置抵押物以收回現金。
去年年底以來，隨著銀行不良資產處置力度加大，“銀行直供房”相關話題持續成為社會關注的熱點。不過，進入2026年后，相關話題的熱度已逐漸回落。
“銀行下場賣房”之所以引發廣泛討論，與現行法規對抵債資產處置時限的規定有直接關系。《中華人民共和國商業銀行法》第四十二條規定，商業銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產或者股權，應當自取得之日起二年內予以處分。這意味著銀行在獲得抵債房產產權后，須在法定時限內完成拍賣、轉讓等處置操作。
從拍賣平臺信息來看，四川、內蒙古等地的多家農商行、村鎮銀行等區域性銀行上架的拍賣房產不在少數。
有銀行人士分析，這與近年來多個省份推進的中小銀行整合有關——原本分散于各地中小銀行的不良資產，在新一輪農信系統改革和銀行兼并過程中被集中歸并，新組建的機構隨之加大了對歷史不良資產的處置力度。
法律專業人士指出，相較法拍房，銀行直供的房產通常產權更為清晰，不存在原債務糾紛，從源頭上規避了較大的法律風險。與普通二手房交易相比，銀行的信譽背書在交易流程規范性、合同嚴謹性以及資金安全保障方面具有一定優勢。此外，部分銀行直供房源在價格吸引力和融資便利性上也具備一定競爭力。
不過，盡管銀行直供房源在權責清晰度上相較傳統法拍房具有一定優勢，實際成交情況并不理想。據此前媒體報道，京東、阿里等平臺顯示，大量房源遭遇流拍，部分標的進入二次拍賣后報名者仍然寥寥。
業內人士認為，部分銀行直供房遇冷可歸結為兩方面原因。一方面，部分標的因位置偏遠、樓齡老舊、品相不佳等問題難以吸引購房者。從京東資產交易平臺來看，流拍的直供房多位于樓市需求較弱的區域，而位于熱門區域的直供房滯銷，則多因建筑年代較為久遠。另一方面，一些低價房源雖具價格誘惑力，但背后可能隱藏著騰退、交割等風險。
若有意購買銀行直供房，首要任務是厘清交易模式，辨明交易標的究竟是房產本身還是相關債權。
目前銀行直供房主要通過“債權轉讓”與“產權轉讓”兩種形式進行。部分看似出售房產的標的，實際交易對象并非房屋本身，而是以該房屋為抵押物的債權。競買人競拍成功后，獲得的是《債權轉讓協議》而非房屋買賣合同。
有法律人士表示，這意味著買家后續需自行與債務人協商償還欠款或以房抵債事宜，這一過程存在較大不確定性——房產可能因被占用、被其他法院查封或存在第二抵押權人而無法順利過戶。即便是風險相對較低的“產權轉讓”模式，購房者在參拍前也應對標的物進行全面調查，充分評估真實購房成本。
線上直售抵債房產模式存局限
業內建議多層方式加速不良出清
財務數據方面，2025年寧夏銀行實現營業總收入25.83億元，同比下滑20.74%；營業利潤約5.57億元，較上年的約6.6億元下降15.6%；凈利潤約6.7億元，較上年的6.37億元上升約5.3%。
從收入結構看，2025年利息凈收入為18.06億元，同比下滑4.85%；手續費及傭金凈收入同比增長524.76%至0.45億元。
拉長時間維度觀察，2022年至2024年，寧夏銀行營業收入分別為32.48億元、32.64億元、32.59億元，2025年營收出現明顯下滑。
資產質量方面，截至2025年末，該行不良貸款率為2.19%，較上年末的2.20%微降0.01個百分點。關注類貸款占比為4.69%，較上年末抬升0.45個百分點。
撥備覆蓋率方面，2025年末為137.61%，較2024年末的134.90%小幅回升2.71個百分點，但仍低于行業均值。據國家金融監管總局公布的數據，2025年末商業銀行撥備覆蓋率為205.21%。
金樂函數分析師廖鶴凱表示，寧夏銀行通過京東線上直售抵債房產，能壓縮中間環節、拓寬客群，但該模式的局限在于更多適用于小額優質資產，難以成為處置主力。其關注類貸款占比達4.69%且持續攀升，而撥備覆蓋率遠低于行業均值，風險緩沖能力相對不足。
有業內人士建議，在營業收入承壓的背景下，銀行短期應通過多層方式加速不良出清，中長期則需優化資產負債結構、改善息差水平、強化公司治理與區域協同。
根據寧夏銀行2022年發布的《2022—2025年發展戰略規劃綱要》，該行規劃期內實施“一一三十”總體戰略，即“一個主題、一條主線、三大發展戰略、十大重點工程”。年報信息顯示，十大重點工程中包括“不良資產攻堅工程”和“全面風險管理能力升級工程”。
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